Kenniscentrum › Aflossen

Extra aflossen of het geld laten staan?

Aflossen levert je gegarandeerd je hypotheekrente op. Dat is een zeker rendement zonder risico. Maar het geld is wel weg.

Wat aflossen oplevert

Elke euro die je aflost, is een euro waarover je geen rente meer betaalt. Bij vier procent rente levert aflossen dus vier procent op, zonder koersrisico. Wel mis je de renteaftrek over die rente, dus netto ligt het rendement wat lager.

Daarnaast zakt je schuld ten opzichte van de woningwaarde. Kom je onder een klassegrens, dan kun je vaak een lagere risico-opslag aanvragen. Dat effect geldt over je hele schuld, niet alleen over het afgeloste deel.

Wat sparen of beleggen oplevert

Spaarrente is doorgaans lager dan hypotheekrente, en boven de vrijstelling betaal je belasting over je vermogen. Beleggen kan meer opleveren, maar zonder garantie, en je kunt je inleg verliezen.

De eerlijke vergelijking is: welk rendement moet je halen om aflossen te verslaan? Dat is je nettohypotheekrente plus de kosten van beleggen. Ligt je verwachte rendement daaronder, dan is aflossen de betere keuze.

Houd een buffer

Aflossen is onomkeerbaar. Het geld zit in de stenen en komt er pas uit bij verkoop of met een nieuwe lening. Houd altijd genoeg achter de hand voor onverwachte uitgaven.

De boetevrije ruimte

De meeste geldverstrekkers laten je jaarlijks een deel van de oorspronkelijke hoofdsom boetevrij aflossen, vaak tien procent. Wat je in een jaar niet gebruikt, vervalt meestal. Het staat in je hypotheekakte.